La souscription d’une assurance auto est une obligation légale : impossible de parcourir les routes de France à bord d’un véhicule à moteur sans une couverture minimale en cas d’accident responsable. Il convient donc de savoir précisément comment assurer une voiture : recherche d’un assureur, choix de la formule et des garanties adaptées, prise en compte du profil du conducteur (jeune ou expérimenté), demande de devis, comparaison des offres, résiliation d’un contrat existant, déclaration comme conducteur secondaire… Les questions sont nombreuses ! Voici donc une FAQ pour faire le point sur les démarches à accomplir au moment de souscrire une assurance voiture… et glaner quelques conseils pour payer moins cher !
Quand faut-il assurer une voiture ?
L’obligation d’assurance s’impose pour tous les véhicules terrestres à moteur destinés à circuler, comme indiqué dans l’article L. 211-1 du code des assurances. Elle concerne uniquement la responsabilité civile du conducteur, destinée à protéger les tiers en cas d’accident responsable pour des dommages matériels et/ou corporels – c’est ce qu’on appelle la garantie « au tiers » couverte par les assurances éponymes. Cette obligation est valable dès la remise des clés, c’est-à-dire dès que vous êtes officiellement le propriétaire de la voiture (et ce, même si celle-ci reste au garage). L’assurance auto doit donc être souscrite avant de conclure la transaction si vous comptez rentrer chez vous au volant.
Attention : le défaut d’assurance voiture est passible d’une sanction financière et/ou pénale.
Comment faire assurer sa voiture ?
Faire assurer votre voiture suppose de trouver un organisme d’assurance. Il existe de nombreux assureurs sur le marché, chacun pratiquant ses propres tarifs – ce qui explique des variations parfois importantes. Il est donc nécessaire de commencer par comparer les assureurs (physiques ou en ligne), voire de faire appel à un courtier spécialisé pour dénicher la meilleure offre. À ce titre, il faut savoir que le montant de la cotisation est calculé en fonction de plusieurs paramètres : la voiture, le profil du conducteur, l’historique de celui-ci, et l’usage qui est fait du véhicule. Chaque assureur évalue le niveau de risque à couvrir pour fixer sa prime.
Quelles sont les différentes formules d’assurance auto ?
On distingue deux grandes formules :
- L’assurance auto au tiers. Elle couvre uniquement la responsabilité civile du conducteur. C’est la formule basique. Elle est indiquée pour les jeunes conducteurs, les assurés qui roulent peu et les véhicules d’occasion.
- L’assurance auto tous risques. Elle offre un niveau de couverture plus complet et plus performant, en garantissant une indemnisation pour les accidents responsables et pour de nombreux autres sinistres (comme le vol ou la panne). Il est possible d’y ajouter des garanties plus pointues. Cette formule se justifie pour les véhicules neufs ou les conducteurs qui roulent beaucoup.
La plupart des assureurs ont lancé des formules intermédiaires dites « au tiers étendu ». Elles consistent en une formule de base (responsabilité civile) agrémentée de garanties complémentaires, par exemple contre la panne ou le vandalisme. D’autres proposent également de souscrire des assurances personnalisées qui s’adaptent à l’usage réel de la voiture : assurance au kilomètre ou assurance « Pay how you drive ».
Comment assurer sa première voiture ?
Pour un jeune conducteur, la question de savoir comment assurer sa première voiture tourne souvent au casse-tête. Les assureurs appliquent une surprime qui peut peser lourd dans le budget, en raison d’un risque d’accident plus élevé. Pour réduire le montant de sa cotisation, il existe néanmoins des solutions. Par exemple, opter pour une assurance au tiers, histoire de démarrer léger. Ou se faire déclarer comme conducteur secondaire sur le contrat d’un proche. Un conducteur secondaire bénéficie des mêmes garanties que le titulaire du contrat, sans être redevable de la prime. Mais attention : il est entendu que le conducteur secondaire doit utiliser la voiture moins souvent que le conducteur principal !
Comment souscrire une assurance auto ?
Les démarches sont simples.L’idéal est de commencer par comparer les offres en demandant des devis auprès de plusieurs assureurs. Pour permettre aux organismes d’évaluer le niveau de risque et le montant de la prime, vous devez répondre à des questions concernant la voiture à assurer, votre profil de conducteur et votre historique (coefficient bonus/malus, accidents responsables seul ou pas). Dès lors que vous avez choisi un interlocuteur, vous n’avez plus qu’à lui communiquer les pièces justificatives exigées – permis de conduire, carte grise, relevé d’information (exception faite des nouveaux conducteurs) et RIB. Ces démarches peuvent être effectuées en ligne.
Cas particulier : en raison de votre passif de conducteur, aucun assureur ne consent à vous couvrir ? Vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), une administration indépendante chargée de contraindre les assureurs à accepter une demande de couverture minimale, au tarif fixé par le BCT.
Comment assurer une voiture sans payer trop cher ?
Vous ne pouvez pas vous permettre de verser une prime d’assurance trop élevée ? Voici quelques conseils pour payer moins cher.
- Réduisez le champ de vos garanties. Prenez votre contrat et faites le tri parmi les garanties dont vous bénéficiez. Sont-elles vraiment utiles ? Avez-vous besoin d’une garantie contre la panne alors que vous roulez à peine ?
- Passez du tous risques à l’assurance au tiers. Si vous conduisez une voiture d’occasion ou que vous roulez peu, une formule au tiers suffit largement.
- Augmentez votre franchise. Plus celle-ci est élevée, plus la prime est basse. Mais gare ! En cas de sinistre, l’indemnisation consentie sera moins importante.
- Optez pour des assurances personnalisées. Demandez à votre assureur s’il propose la formule au kilomètre ou l’assurance adaptée au style de conduite (« Pay how you drive »).
- Comparez les offres pour changer d’assureur. Utilisez un comparateur pour dénicher le contrat qui vous correspond. Depuis la loi Hamon, la résiliation est possible à tout moment après un an d’engagement. Si vous signez un contrat avec un autre organisme, c’est ce dernier qui se charge de la résiliation.
Vous n’avez plus qu’à négocier avec votre assureur pour obtenir satisfaction… ou aller voir ailleurs !